Таджик-кредит и узбек-заем

Российские банки пытаются освоить доходную нишу в розничном сегменте — кредитование трудовых мигрантов. Директор департамента управления продуктами Русславбанка Евгений Шибаев запустил программу по выдаче кредитов гастарбайтерам еще два года назад, но в массовом порядке она заработает только в 2014 году. Развернуться мешает особая платежная дисциплина новых клиентов.

Кредитовать трудовых мигрантов, количество которых увеличивается с каждым годом, Евгений Шибаев и его коллеги начали в 2011 году. «Идея лежала на поверхности, так как эта категория заемщиков активно пользуется принад­лежащей банку системой денежных переводов Contact и нуждается в кредитовании не менее чем средний житель российских регионов», — рассказывает г-н Шибаев. Заемщиками по этой программе стали в основном граждане Таджикистана, Узбекистана и Киргизии. Они берут небольшие суммы — до 30 тыс. руб., срок займа обычно составляет полгода. Основная цель — расходы, связанные с получением разрешительных документов, а также бытовые нужды.

Для Евгения Шибаева выдача кредитов мигрантам — доходный бизнес. Кредитные ставки для них высоки, в Русславбанке она начинается от 40% и может быть втрое выше, чем для обычного заемщика. Доля проблемных кредитов невысока — около 5%, а кредитов, по которым платят нерегулярно, — примерно 23% от суммы задолженности.

Главное требование банка к заемщику-мигранту — полный набор документов, по которым видно, что он работает легально. Г-н Шибаев говорит, что при взыскании кредитов сотрудники банка общаются с должниками на их родном языке, также проводится работа с диас­порами.

Несмотря на то что программа действует больше двух лет, кредитование гастарбайтеров не поставлено на поток, доля кредитов мигрантам в розничном портфеле Русславбанка на данный момент невелика и составляет меньше 1%. По словам Евгения Шибаева, в массовом порядке банк начнет кредитовать мигрантов в следующем году, после того как окончательно выстроит все модели. «Учитывая специфику платежной дисциплины данной категории заемщиков, за это время мы сменили несколько подходов в скоринге и разработке кредитных продуктов», — рассказывает г-н Шибаев. В частности, у мигрантов есть особенность — они могут пропускать платежи, но потом погашают кредит целиком, соответственно, для них появились кредиты с возможной отсрочкой платежей».

Но самая главная проблема, с которой столкнулся г-н Шибаев, осваивая новую нишу, — это отсутствие информации по кредитной истории потенциального заемщика. «Все наши попытки обратиться в бюро кредитных историй стран по­стоянного проживания заемщиков не увенчались успехом, — сетует он. — Един­ственные данные, которыми банк располагает по такому заемщику, — это регулярность и суммы денежных переводов, которые он осуществляет через Contact. Но этого мало, поскольку по некоторым заемщикам еще не накопилась приличная история переводов, в связи с чем банк вынужден заложить эти риски в кредитную ставку».

В этом году, по прогнозам Федеральной миграционной службы, в Россию въедут 17 млн мигрантов, в прошлом году их было 15,8 млн, что больше на 14%, чем в 2011 году. К растущей категории потенциальных заемщиков присматриваются банки и микрофинансовые компании, но на практике кредитные программы запускают единицы, и они так же, как и Русславбанк, не спешат ставить такие кредиты на поток.

Например, в апреле стартовала про­грамма Юниаструмбанка для пользователей системы переводов «Юнистрим», но она пока идет в пилотном режиме. «На данный момент мы находимся в процессе пи­лотного проекта, в рамках которого анализируем первые результаты, корректируем продукт как с точки зрения рисков, так и с точки зрения его доступности для целевой аудитории, — рас­сказывает руководитель блока разработки и развития банков­ских продуктов Юниаструмбанка Сусанна Узунян. — В целом сейчас идет рабочий процесс, результаты которого мы пока не готовы оглашать».