Карты, деньги и слова
При выдаче кредитов банки увеличивают проценты за счет различных сборов и комиссий. Особенно преуспел в этом банк «Тинькофф кредитные системы»
Финансовое положение россиян ухудшается катастрофическими темпами. Резкое обесценивание реальных доходов населения во второй половине года сказалось и на взаимоотношении заемщиков с банками. Платить по кредитам стало нечем. По данным Национальной службы взыскания (НСВ), за январь-ноябрь 2014 года объем первичной передачи банковских долгов коллекторам вырос до 450 млрд. рублей, тогда как за весь 2013 год он составил 330 млрд. По прогнозам НСВ, в 2015 году показатель может достичь 540-600 млрд рублей.
По информации ИА «Финмаркет», в структуре передаваемых на аутсорсинг долгов превалируют просрочки по кредитным картам (36% от общего объема). Однако проблема не только и даже не столько в нежелании людей платить по долгам. В ряде банков заемщика загоняют в такие условия, которые требуют гораздо больших ресурсов для погашения кредита по «пластику», чем представлялось в момент его получения. Причины традиционны: правовая неграмотность и банальная невнимательность населения и действия банков, зачастую стоящие на грани мошенничества.
Согласно данным «Народного рейтинга» сайта banki.ru, наиболее проблемными (для населения) банками по теме кредитных карт являются банки «Тиньков кредитные системы» (47% отзывов), «Русский стандарт» (41%). О методах работы банка Олег Тинькова мы уже рассказывали, но сейчас есть смысл остановиться подробнее.
Этот проект, по-своему, уникален. Строго говоря, у г-на Тинькова банка нет. Это, как справедливо заметил еще год назад известный адвокат и нынешний глава Общественной палаты Московской области Шота Горгадзе, интернет-магазин по продаже денег. Ни центрального офиса, ни отделений, ни банкоматов. Только сайт. И некий контактный центр в Москве в районе метро «Октябрьское поле». Все делается дистанционно.
Что получают в итоге люди, решившие взять кредитку в ТКС? Нереально высокий итоговый процент. Не тот, который указан официально и даже не то, что называется «полная стоимость кредита» (тоже непонятная величина). Попробуем его посчитать.
Итак, берем тариф «Платиновый». Базовая процентная ставка указана в размере 12,9% годовых. Клиент клюет именно на это (заметим, что на сайте ТКС информации по ставке нет). Плюсуем сюда плату за обслуживание кары 590 рублей. Прибавляем комиссию за выдачу наличных, которая берется в любом случае – 2,9% плюс 390 рублей. Интересно, правда? А поскольку у ТКС своих банкоматов нет, то вы заплатите еще, как минимум, 100 рэ другому банку за снятие наличности через его банкомат.
И вот теперь самое «вкусное». Настоящий исходный процент указан в графе 10 договора: при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день или 43,8% годовых! Но если вы вдруг пропустили дату платежа, то вам уже считают процент исходя из 73% годовых. Плюс вы еще заплатите 590 рублей единоразового штрафа. Здорово, правда?
А еще есть обязательная страховка, от которой вы не можете отказаться - это еще 10,68% в год. Причем в договоре указано хитро – «Включение в программу страховой защиты» в размере 0,89% от задолженности. Потребитель думает, что это единовременный платеж, а на самом деле это ежемесячная плата, о чем документ умалчивает. Отсюда и 10,68%. В итоге, если сложить все, процент по кредиту достигнет 75%! Подумайте, прежде чем соглашаться на заклинания ТКС
Не просто обстоит дело и с возвратом средств. Даже если вы твердо решили картой не пользоваться и только гасить потраченные деньги, делать это вы будете долго. Потому что с каждого платежа в погашение основного тела долга будет уходить не более 50% от «закинутых» на карту средств. Думайте, думайте…
Какие еще подарки поджидают человека, попавшего в сеть ТКС? Обратите внимание на их сайт – там ни слова ни об условиях договора, ни, что важно, о процедуре его прекращения. На этом пункте потеряли дополнительные деньги многие.
Как, например, закрываются кредитные карты в банках «Авангард» и GEMoney bank (бывший Дельта-банк, а ныне в составе «Совкомбанка»)? Приходишь, говоришь, что хочешь выплатить остаток и закрыть карту. Тебе тут же высчитывают сумму, ты ее платишь, заполняешь заявление на закрытие счета, счет закрывают, карту режут, справку выдают. Все, вопрос закрыт по всем параметрам раз и навсегда в твоем присутствии.
Но в ТКС все не так просто. Судя по отзывам его клиентов, просто позвонить в банк (а идти-то некуда!) и договориться о том, что в такой-то день ты погасишь долг и закроешь карту недостаточно. Через месяц выплывет, что вы должны банку за то самое обслуживание, страховку и т.д. Полная дичь, конечно, и мы решили проверить.
Вчера примерно полдевятого вечера мы набрали номер контактного центра. Вопреки заверениям сайта («98% клиентов дозваниваются к нам менее чем за две минуты») мы ждали ответа 10 минут. И в ходе разговора с представителем банка выяснилось следующее.
Чтобы закрыть карту, надо позвонить в банк, назвать дату платежа, а вам, с учетом даты, рассчитают сумму. Все, вроде, правильно. Но – вы здесь опять в проигрыше, потому что а) вы должны на эту дату заслать на счет точную сумму, без недоплат и, главное, переплат (так сказал оператор). А это значит что б) вы не сможете воспользоваться беспроцентным переводом, например, через терминалы «Элекснет». Придется воспользоваться другим методом, а для этого нужно рассчитать скорость прохождения денег (один-три дня), и, уже исходя из этого, обозначить банку дату закрытия карты и в) заплатить процент за перевод. «Удобно», не так ли?
Но и это еще не все. Вы перевели к означенному дню нужный объем средств. Они поступили на счет. Сама карта уже блокирована с момента вашего звонка. Что дальше? Дальше, сказал сотрудник банка, ваш счет будет закрыт – через месяц. Справку об этом можно будет получить почтой либо в электронном виде тоже через месяц. И вы успокоились.
Напрасно. Потому что вы забыли о т.н. сервисах. А по ним-то счетчик тикает! В итоге, когда вы позвоните через месяц, выяснится, что вы должны еще и за них. О том, что вы сами должны сказать, что кроме блокировки карты вам надо еще отключить все возможные сервисы, комиссии, чтобы ничего не «тикало», вас никто не предупредит. Сотрудник банка нехотя сказал, что мы должны заявить сами (т.е. банк сознательно об этом не напоминает), когда будем оговаривать погашение задолженности.
Вот такая получается история. Если вам охота попасть в вечное рабство – вы, конечно, можете взять кредитную карту ТКС. Но за каждый бумажный рубль вы заплатите по цене платины. Нужно ли?
