Жизнь с чувством долга
У потребителей появилась привычка кредитоваться в нескольких банках одновременно
Россияне стали брать кредиты не в одном, а сразу в нескольких банках. Данную тенденцию подметили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). По данным организации, в настоящее время 7,33% заемщиков получили займы более чем у пяти кредиторов, тогда как в январе этот показатель был значительно ниже – 4,79%. Эксперты полагают, что во многом это явление можно объяснить агрессивной политикой банков, которые полностью переключились на кредитование физических лиц и завлекают их всеми возможными способами. Но если кредитные организации закладывают риски невозврата в стоимость кредита, то у заемщиков никакой страховки нет.
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков полагает, что с финансовой точки зрения желание граждан быть клиентами нескольких кредитных организаций – позитивно. Вместе с тем эксперт обратил внимание на так называемую «закредитованность» населения. «Конечно, по сравнению с некоторыми другими экономиками, для которых характерен высокий уровень проникновения банковских услуг, российский рынок еще молод, – пояснил представитель НБКИ на банковском форуме, проходящем в Хорватии. – Но не учитывать факт «закредитованности» в дальнейшей стратегии банка, на наш взгляд, легкомысленно». Г-н Волков напомнил, что в 2012 году Банк России прогнозирует рост кредитов нефинансовому сектору на 23%, населению – на 43%. При этом динамика кредитования в первом полугодии подтверждает актуальность прогноза: наиболее быстрыми темпами растут беззалоговые кредиты гражданам. Так, объемы кредитов, выданных на покупку потребительских товаров, увеличились на 23%, кредитных карт – на 38%, автокредитов и ипотеки – на 13% и 17% соответственно.
По словам г-на Волкова, реальные доходы населения растут гораздо меньшими темпами, соответственно риски для кредитных портфелей повышаются, и требуются эффективные методы управления ими. «Учитывая столь значительный рост в секторе, аппетиты потенциальных заемщиков и возрастающую активность населения, значение современных инструментов оценки риска повышается», – подвел итог финансист.
Аналитик крупной инвестиционной компании Андрей Третельников соглашается со многими опасениями Алексея Волкова. «Можно сказать, что отчасти феноменальный рост кредитования этого года объясняется возросшими аппетитами со стороны банков: учитывая то, что кредитование корпоративных клиентов растет очень слабо, банки полностью сконцентрировались на физических лицах, – поясняет «НИ» аналитик. – Они снижают какие-то планки, активнейшим образом продвигают свои услуги. В долгосрочной перспективе это может привести к негативным последствиям. Деньги нельзя давать кому попало. Здесь все зависит от самих банков». Кроме возросшей активности со стороны банков на рост кредитования также повлияли и другие факторы. Например, эффект отложенного спроса, поскольку в кризисный период люди вообще не хотели брать кредиты. Также несколько поменялись и предпочтения населения. «Очень много разговоров о том, что идет вторая волна кризиса, девальвация, и прочих слухов, – говорит Андрей Третельников. – Люди предпочитают тратить сейчас, а не откладывать на непонятное будущее. Часть заемщиков берут кредиты на бытовую технику и прочие товары в надежде на девальвацию, благодаря которой им придется платить меньше. Но это пока не массовое явление».
На сегодняшний день банки решили для себя проблему возможного невозврата кредитов довольно просто: за риски платят сами заемщики. «Банки прогнозируют определенный уровень дефолта, и если мы говорим о потребкредитовании, которое является самым дефолтным, то этот фактор закладывается в ставку, – поясняет г-н Третельников. – Напомню, что по потребкредитам ставки намного выше, чем по ипотеке, в автокредитовании или даже по кредитным картам. Кредитов много, суммы небольшие, поэтому риски растягиваются на очень большое количество заемщиков. Проще говоря, основной пул заемщиков доплачивает банку за то, что кто-то может оказаться неплатежеспособным». Отметим, что средняя ставка по рублевым потребительским кредитам сейчас составляет порядка 24–29%, в то время как по ипотеке в рублях 12,2%.
Если банки вполне неплохо застраховались от всевозможных рисков, то у заемщиков дела обстоят не так хорошо. Ситуация с массовым невозвратом кредитов, о которой в последнее время говорят все чаще, вполне реальна считает г-н Третельников. Это произойдет в случае крупных потрясений в экономике, когда на рынке труда резко вырастет безработица. В текущей же ситуации рано говорить о такого рода рисках, считает аналитик. «Закредитованность» населения, если говорить о стране в целом, находится на низком уровне. «Мы пытаемся догнать рынки развитых стран, там «закредитованность» физических лиц в разы выше, – говорит эксперт. – То есть в целом мы прошли где-то 20% пути в этом направлении. Проблемой это станет, когда мы дорастем до определенной планки по «закредитованности» населения, а доходы людей расти при этом перестанут».
