Карты прибрали к рукам

Самым популярным типом мошенничества по банковским картам признан "дружеский фрод" — когда граждане требуют у банков возмещения по операциям, совершенным ими самими. На этот вид приходится около более 25% всех мошеннических операций по картам. В следующем году, когда у граждан появится лазейка в законодательстве о национальной платежной системе, убытки банков от "дружеского фрода" могут возрасти в разы.

Только за первое полугодие текущего года ТКС-банк зарегистрировал мошеннические операции по 3,9 тыс. карт, что привело к потерям банка 3,4 млн руб., следует из проспекта банка к IPO. По итогам 2012 года эти потери оценивались в 7 млн руб., а количество карт, с которыми осуществлялись мошеннические операции,— в 5,9 тыс.

При этом первое место по популярности с 2011 года стабильно удерживает "дружеский фрод" — когда клиент банка совершает покупку через интернет за счет собственной карты, а затем требует возмещения от банка. По данным ТКС-банка, в 2012 году на этот тип мошенничества приходилось 27,4% общего числа мошенничеств. За "дружеским фродом" следуют операции по краденым картам — 16,1%, операции с использованием счетов, открытых по чужим или фальшивым документам,— 15,3%, операции по потерянным картам — 14,4%, использование карты с вводом указанного на ней кода (CVV/CVC) — 13,7% и др.

До сих пор данных о потерях конкретных банков не раскрывалось. Однако весь бизнес ТКС-банка завязан на операции с картами, и банк вынужден был раскрыть возможные риски инвесторам в ходе IPO. В то же время данные ТКС-банка можно считать вполне репрезентативными, по данным FRG на 1 октября банк входит в тройку лидеров на рынке кредитных карт с долей рынка 6,8% и объемом задолженности по картам 71 млрд руб.

Эксперты также отмечают рост доли "дружеского фрода" в потерях банков по картам. "За последнее время объем таких операций неуклонно возрастает, это происходит не только в России, но и на Западе и связано с тем, что для мошенников это фактически бесплатный способ украсть деньги,— говорит председатель правления НП НПС Андрей Емелин.— Если для подделки карты или скимминга им необходимо определенное техническое оснащение, то в данном случае обмануть банк в состоянии практически любой клиент". "Я бы разделил случаи мошенничества примерно 50% на 50% между скиммингом и потерями от мошеннических действий,— считает член правления Ситибанка Михаил Бернер.— В последнее время случаев скимминга стало несколько меньше, потому что мы постепенно переходим на эмиссию карт с чипом". По подсчетам FICO, в 2012 году совокупные потери российских банков от мошенничества составили €91,4 млн.

В ближайшее время банки могут столкнуться с существенным увеличением потерь от "дружеского фрода". С 1 января 2014 года вступают в силу положения ст. 9 закона "О национальной платежной системе", устанавливающие порядок возмещения неправомерно списанных с карточек средств. "Правом проводить расследование, насколько сам клиент причастен к неправомерному списанию, банки будут наделены лишь в том случае, если уведомили клиента об операции,— поясняет Андрей Емелин.— В тех случаях, когда клиент такого уведомления не получил, банк будет однозначно обязан возместить ему ущерб". При этом операторы связи зачастую не хранят SMS-уведомления, а это один из самых распространенных способов в данное время, поэтому доказать факт уведомления клиента в текущей ситуации банки в большинстве случаев просто не смогут, указывают эксперты. То есть на практике может сложиться ситуация, в которой банки будут обязаны возвращать деньги в подавляющем большинстве случаев.

Проблема может быть решена только при условии внесения поправок, которые установят сроки проведения расследования для банков и порядок уведомления клиентов. "Если этого не произойдет, фактически любую операцию можно будет объявить несанкционированной,— отмечает председатель правления банка "Авангард" Валерий Торхов.— Доказать мошенничество при этом будет очень сложно: в банкоматах не всегда стоят системы видеонаблюдения, а если такая система установлена, то по видеозаписи не во всех случаях можно доподлинно установить, клиент снял деньги или третье лицо".