Банки, которые нас обирают

Темы потребительского кредитования и огромных долгов россиян перед банками стабильно занимают первые места на информационных лентах. 38 миллионов жителей страны (или каждый второй экономически активный россиянин) имеют долги перед банками. Почти 8 миллионов человек одновременно обслуживают три кредита и более.  Просроченная задолженность физлиц перед банками выросла за прошлый год на треть и достигла своего рекордного показателя - 880 миллиардов рублей - чуть более 8% из 10 триллионов рублей выданных кредитов.

По необеспеченным залогами потребительским кредитам задолженность доходит до 18% от общего числа займов. Более 5 миллионов человек не платят по кредитам, то есть не отдают долги более трех месяцев. По данным бюро кредитных историй, 20 миллионов россиян имеют просроченные кредиты, где срок просрочки составляет от 30 до 60 суток.

При этом, несмотря на кризис и общее снижение дохода, россияне все чаще берут новые кредиты для погашения старых. В 2015 году на эти цели взяли кредиты наличными порядка 50% заемщиков. За первые два месяца 2016 года доля таких людей составила уже 51%. Чего в этом больше – надежды на «авось», закон о банкротстве физлиц или уверенности, что когда-то все наладится – остается только гадать.

Поговорим о другом. Наше издание неоднократно рассказывало о том, к каким уловкам и методам прибегают кредитные организации, обманывая наших сограждан при оформлении кредитов и последующих взаимоотношениях. К сожалению, банки изо всех сил использовали и продолжают использовать главный козырь – юридическую неграмотность самих заемщиков-физлиц. То есть нас с вами. Ситуацию надо исправлять, и если наша информация пригодится вам, когда вы только готовитесь идти в банк, или когда уже дело дошло до суда, то мы будем очень рады. В спарринге заемщик-банк силы должны быть равными.

Читайте мелкий шрифт

О том, что договор, который вам любезно выдают в банке, надо читать, известно всем. Но – мало кто готов осилить столько букв. Слишком велико желание побыстрее поставить подпись и получить заветные деньги. Увы, спешка чревата. Слова Остапа Бендера «это не церковь – здесь вас не обманут» тут не работают. Обманут, еще как.

Итак, начнем с заявление на получение кредита. Там, чуть ниже персональных данных, обычно стоит текст, на который нужно обратить внимание. Именно в нем  кроется смысл той самой оферты, которую делает клиент, предлагая заключение с ним (заёмщиком) кредитного договора. К примеру, «я ознакомлен с условиями выпуска карты, тарифами по её обслуживанию и, в случае акцепта моей оферты Банком, прошу заключить со мной договор кредитования на действующих условиях…». Или такое:  согласно тарифам и условиям, банк списывает плату за ежегодное обслуживание сразу после акцепта оферты и/или выпуска карты. Заметьте, не в момент активации или простой передачи карты клиенту, а именно в момент выпуска. Если банк в типовом бланке ссылается на определённый тарифный план, на общие условия предоставления или на иные внутренние документы, обязательно с ними ознакомьтесь. Если банк пишет про «ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт», то подсунутые менеджером кредитной организации «общие условия выдачи потребительских кредитов» никак не соответствуют тексту оферты на получение кредитной карточки. Требуйте все эти документы и читайте – вам же лучше!

Внимательно смотрите и сроки оплаты и зачисления средств на ваш счет. Нюанс в том, что дата внесения денежных средств и дата их списания в счёт погашения задолженности – это далеко не одно и то же. Проставляя в кредитном договоре дату списания, банк фактически извещает заёмщика, что утром или вечером этого дня он (банк) произведёт перечисление денежных средств с расчётного (ссудного) счёта заёмщика на свой основной. И если по каким-то причинам на ссудном счёте не окажется суммы минимального платежа, банк автоматически спишет доступную (если таковая будет), а на не хватившую – начислит пени и штраф за факт наступления просрочки. Помните также, что за количество дней принимается понятие банковского дня. Суббота или воскресенье в расчёт не принимаются. Например, если заёмщик оплачивает кредит в стороннем банке в субботу, то платёж отправится в путь, в лучшем случае, в понедельник утром.

Хитрая математика

Наверное, многие помнят, как банк Олега Тинькова Tinkoff credit systems несколько лет назад говорил о кредите под 12% годовых. Многие клюнули на приманку и взяли карты банка. В итоге получили кредит под 70%. Как такое получается и какие еще бывают уловки? Давайте разберемся.

Вот как делал некоторое время назад City-bank. Допустим, клиент решил взять кредит на сумму 120 000 руб. на 4 года. Банк одобряет заявку и устанавливает процент 23%, хотя, как говорит консультант, на самом деле будет значительно меньше. Считаем: ежемесячные выплаты по 4 036 руб. умножаем на 48 месяцев и получаем 193 728 руб. Вычтем сумму кредита и получим переплату за кредит в объеме 73 728 рублей или 18 432 в год.

Попробуем узнать, сколько это будет в процентах. Делим 18 432 на 120 000 и полученное умножаем на 100. О чудо – на выходе имеем всего 15,36%! Правда, здорово? Увы. Возьмем общую переплату за кредит в размере 73 728 и проделаем с ней последнюю операцию. В итоге получим 61,44 %. Это и будет реальная цена, которую вы заплатите за этот кредит.

Есть еще один любимый банками хитрый прием – так называемая «сверхлимитная задолженность». Рассмотрим его на примере.

Допустим, лимит по кредитной карте составляет 100 000 рублей, а начисление процентов по кредиту и комиссий за снятие наличных – в конце расчётного периода. Клиент, не зная ни о каких подводных камнях, снимает наличные в размере предоставленного кредитного транша. Допустим, все сто тысяч рублей. В банкомате банка, без комиссии... В общем, все хорошо.

Через месяц банк начислит % годовых (к примеру, 3% в месяц) и комиссию за получение наличных (4%, к примеру). Итого 7000 рублей. И с этого момента (внимание!) полная задолженность клиента становится не 100000, а 107000 рублей. Именно 7000 рублей банк принимает за неразрешённую (сверхлимитную) задолженность, и начинает ЕЖЕДНЕВНО начислять повышенный процент (пени) на сумму сверхлимитного овердрафта. И часто такой повышенный процент колеблется от 60 до 120 процентов годовых. Долг клиента растёт как на дрожжах, а минимальный платёж, который заёмщик вносит на свой счёт (допустим, 5% от лимита карты), зачастую не погашает сверхлимитный долг, хвост которого начинает тянуться из месяца в месяц. Такую практику особенно активно применяет НБ Траст. Вы можете годами платить минимальный платеж, и при этом основное тело долга по каким-то причинам уменьшаться не будет – вы все время будете должны банку 100 000 рублей кредитного лимита...

Но продолжим. Если в нашем примере клиент внесёт 5% (5000 рублей), то останется основной долг под 3% в месяц + сверхлимитная задолженность (2000 рублей) под 10% в месяц. И все начисленные проценты СНОВА приплюсуются к остатку задолженности. Речь идет о 3200 рублях. Вместе с прежней задолженностью в 102000 рублей новая составит 105200 рублей. И если клиент снова внесёт только 5% от лимита карты (минимальный платёж 5000 рублей), то этого снова не хватит для погашения даже сверхлимитной задолженности. Только на третий месяц заёмщик более-менее войдёт в график погашения и избавится от приснопамятного неразрешённого овердрафта. Но банк молчаливо уже заработал денежку, не прикладывая к этому никаких дополнительных усилий, не уведомляя клиента о наличии такой сверхлимитной задолженности, поскольку таковая предусматривается кредитным договором. Сами можете догадаться, как распухнет долг клиента, если кредитная организация «добавит» к сумме полной задолженности какой-либо штраф…

Есть и другие ходы, на которых зарабатывают банки – допустим, комиссия за перечисление денежных средств. При этом в договоре или в окошке платежного терминала может содержаться не только указание на ее размер, но и напоминание о том, что ее надо плюсовать к сумме платежа. Казалось бы, все честно. И снова все не так. Проиллюстрируем на примере. Если следовать этой формуле, то при перечислении минимального платежа в 2000 рублей клиенту следует оплатить 2010 рублей (2 000 +0,5%). Но что получается на практике? Терминал от вносимых 2010 рублей ВЫЧИТАЕТ комиссию 0,5%, из-за чего сумма переводимого платежа умеьшается до 1995,95 руб. То есть заёмщику предлагается перевести сумму, меньшую, чем минимальный размер платежа. Пусть всего на 5 копеек. Но программе банка абсолютно всё равно, сколько не хватает для списания – одной копейки или тысячи рублей. Факт поступления МЕНЬШЕЙ суммы – это потенциальная возможность получить внушительный штраф. В итоге, вы опять «попали», а банк совершенно сознательно «развел» вас на большие штрафы.

Очень часто такие истории случаются при окончательном погашении кредита или закрытии кредитной карты (подобных историй полно на сайте Банки.ру). Вариантов обмана может быть много – от уже упоминавшихся комиссий до неправильно подсчитанной суммы окончательного платежа. Высший пилотаж – это когда банк вспоминает о вашем долге в 5 копеек через несколько месяцев или лет. На который накручены громадные штрафы и проценты. Например, Генпрокуратура рассматривала дело, в котором банк уведомил заемщицу через 5(!) лет после закрытия ею кредитной карты о том, что она должна не только 32 рубля кредита, но и 9,97 рублей процентов, 100 рублей комиссии и самое главное - штраф в размере 8400 рублей. То есть банк искусственно формировал сумму долга, чтобы потом взять его с бывшего клиента. В таких случаях надо собирать все бумаги и решать дело только в суде.

Клин клином

Понятно, что если вы пойдете судиться с банком, то составление заявления и ведение дела лучше поручить специалистам. Но и самому нужно и можно быть слегка подкованным в этом деле. Тем более что в последнее время Верховный Суд РФ принял ряд важных решений. Оказывается, многие положения, содержавшиеся в кредитных договорах банков, были просто НЕЗАКОННЫ. Почему ВС не увидел этого раньше, не знаем, но хорошо, что хоть сейчас разглядел.

Поскольку ни один банк, начиная со Сбербанка, не заинтересован в вашей юридической грамотности, попробуем восполнить этот пробел. Вот основные решения Верховного Суда, которые необходимо знать каждому.

Постановлением ВС РФ от 9 сентября 2015 г. N 301-АД15-10235 были признаны незаконными:

- включение в расчет полной стоимости кредита единовременной платы за оказываемую банком услугу по участию в программе страхования, а также услуга по составлению заявления на включение в программу;

- право банка на безакцептное списание с текущего счета потребителя, а также с других счетов, открытых в банке, денежных средств (списание без распоряжения заемщика);

- право банка на изменение условий обязательств (условий кредитования, тарифов и иной информации) в одностороннем порядке, что влечет за собой одностороннее изменение для заемщика размера полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей;

- право банка прекратить и (или) расторгнуть договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от его исполнения и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита с процентами.

Последний пункт особенно важен – теперь банкам придется с вами договариваться, а не ставить перед фактом о досрочном возврате полной суммы кредита.

Постановлением ВС РФ от 11 марта 2016 г. N 301-АД16-61 были признаны незаконными:

- условие о праве банка отказать клиенту в заключении договора без объяснения причин;

- право Банка на одностороннее изменение правил обслуживания, в том числе дистанционного, тарифов, договоров, с которыми клиент обязан ознакомиться в офисах банка или на официальном сайте банка;

- условие о безакцептном списании банком со всех открытых счетов клиента (в том числе, со счетов, которые будут открыты в будущем) денежных средств в счет уплаты задолженности клиента по любым обязательствам перед банком;

- условия об освобождении банка от ответственности за сбои онлайн-системы по вине третьих лиц, за несанкционированное использование третьими лицами авторизационных данных клиента (логина, пароля), повлекшие ущерб для клиента.

Постановлением ВС РФ от 4 марта 2016 г. N 308-АД15-10755 были признаны незаконными:

- условие о том, что датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет (в кассу) кредитора денежных средств в сумме равной остатку кредита на указанную дату, но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии);

- изменение в одностороннем порядке предусмотренной статьей 319 ГК РФ очередности погашения задолженности;

- наличие условий досрочного возврата суммы кредита, не предусмотренных статьей 811 ГК РФ.

И помните, что банк – это не благодетель и не партнер, а ваш противник, мечтающий «обуть» вас по полной. Защищайте свои интересы всеми возможными способами и не давайте себя обманывать. А еще лучше – не берите, по возможности, кредиты.