Что наша жизнь? Страховка!..
Сегодня в нашу жизнь возвращается накопительное страхование. Российские страховые компании начали предлагать соответствующие полисы.
В настоящий момент приобрести продукты накопительного страхования предлагают нижегородцам не более десятка крупных страховых компаний. Другие страховщики еще только готовятся к этому шагу или вовсе не собираются работать с этим видом страхования. В офисах большинства страховых компаний наблюдается некоторая растерянность на лицах сотрудников, если вы поинтересуетесь у них о накопительном страховании. Как рассказали по секрету в одной из компаний, специалистов по данному виду страхования пока не хватает. Учитывая то, что каждая крупная компания имеет в своем реестре от 100 до 200 видов страхования, становится понятно, что сотрудникам и так хлопот хватает. Впрочем, российские страховщики только недавно приступили к массовому набору и подготовке страховых агентов и финансовых консультантов для продвижения накопительного страхования. Вероятно поэтому широкой рекламы данной услуги пока не наблюдается. Продвижением данной услуги занимаются 2-3 компании. Другие ограничиваются размещением информации на своих сайтах в Интернете.
Обслуживают клиентов в разных компаниях по-разному (что, в принципе, ожидаемо и объяснимо). У одних филиалы раскиданы по всем районам города, имеют броские вывески и гостеприимных сотрудников. Другие компании потенциальных клиентов в офисы не пускают, считают более удобным для своих сотрудников общаться с клиентом по телефону (при первом знакомстве) и затем приходить к нему на дом. Телефоны своих центральных офисов и филиалов компании тоже не афишируют. Многочисленные телефонные справочники безбожно лгут, а городская телефонная справочная служба располагает данными очень выборочно, либо требует назвать улицу и номер дома, в котором располагается искомое учреждение. Таким образом, найти страховую компанию бывает очень сложно. Создается впечатление, что некоторые из них прячутся от клиентов. Объявленной борьбы за потребителя пока что не наблюдается.
Невзирая на эти шероховатости, накопительное страхование существует. В отличие от советского периода, в наши дни система накопительного страхования предполагает куда большую свободу выбора для клиентов и очень гибкие программы.
Хотя каждая компания разрабатывает свой страховой продукт самостоятельно, они все имеют сходство — накопительную и рисковую составляющие. Накопительная часть предполагает гарантированные выплаты по истечении срока страховки. Рисковая часть напоминает обычную страховку, когда компания платит по договору после наступления страхового случая. Существует несколько вариантов накопительного страхования.
Варианты накопления
Смешанное страхование жизни — это комбинированная программа, по которой определенная сумма выплачивается либо застрахованному лицу по окончании срока договора, либо его наследникам в случае смерти застрахованного в течение срока действия полиса. Страховое обеспечение выплачивается единовременно в размере обусловленной полисом страховой суммы. Страхование жизни с фиксированной датой выплаты — программа, по которой страховая сумма выплачивается после истечения обозначенного в полисе срока, независимо от того, дожил ли до этого момента застрахованный. В случае смерти застрахованного лица уплата страховых взносов прекращается, а его наследник получает обусловленную полисом сумму в конце срока страховки. Существует и универсальная программа по бессрочному страхованию. Она обеспечивает и рисковую защиту на случай смерти и выполняет накопительную функцию в течение всей жизни застрахованного лица.
Накапливаемая сумма может быть использована в любой момент для решения различных финансовых проблем. Существенным является и то, что если во время действия полиса владелец вдруг стал инвалидом I или II группы, то в этом случае страховая компания освобождает человека от дальнейших взносов и платит за него сама. Важным моментом для владельца накопительного продукта является участие в инвестиционном доходе компании. Ведь страховые компании постоянно инвестируют деньги клиента и они работают на него, приумножая капитал. Накопительные программы различных компаний предусматривают гарантированный доход в размере 3—5% годовых. Хотя говорят, что фактическая доходность достигает 6%.
Изучая вопрос накопительного страхования в Интернете, видишь, что образцы расчетов страховых выплат производятся чаще всего на примере 30-летних менеджеров среднего звена (как самых перспективных клиентов компаний), имеющих возможность ежеквартально выплачивать не менее 500—800 долларов в течение 20 лет. Но эти примеры вовсе не означают, что в страховых компаниях ждут представителей только среднего класса. Прийти туда может человек любой профессии и любого дохода: врач, учитель школы, преподаватель вуза, продавец с рынка. Финансовый консультант сразу же выяснит и приведет в соответствие возможности и потребности клиента, составит доступный накопительный план. У клиента дотошно, но деликатно выяснят и семейное положение, и возраст, и профессию, и состояние здоровья. Исходя из этого будут определены: сумма, которую можно регулярно выделять из семейного бюджета на оплату страховки, сроки страхования, размер и частота взноса (от помесячных до ежегодных), набор покрываемых рисков. Вообще, у сотрудников страховых компаний имеются подробнейшие таблицы (для женщин отдельно, для мужчин отдельно), в которых расписаны по возрастам и размерам взносов гарантированные и ожидаемые суммы.
Каждому по страховке
Для приобретения накопительной программы надо заключить договор со страховой компанией, после чего и станешь владельцем полиса. Полис — это юридический и финансовый документ, в котором детально прописан план накоплений и указаны: размер взносов, с какой периодичностью их надо осуществлять (удобнее — поквартально или ежегодно), сколько лет будет идти накопление (не менее 5), какой гарантированный процент прибыли обеспечен, какая сумма будет выплачена семье при страховом случае. Клиента застрахуют в любом случае. Этим-то страховые компании и отличаются от банков, которые выясняют всю подноготную, а денег в кредит в итоге могут и не дать.
Страховая защита начинает действовать в полном объеме через 24 часа после заключения договора и уплаты первого взноса. Случаи бывают поразительные. Одна женщина получила травму всего лишь через три дня после заключения договора со страховой компанией, но ей уже полагается приличная сумма, которой ей хватит на лечение и реабилитацию.
Совершенно ясно, что чем раньше человек обращается к накопительному страхованию, чем раньше начинает делать взносы, тем безболезненнее они будут, и тем больше можно накопить. Все это так. Но что делать людям, которым до пенсии осталось недолго, или кто уже пенсионер? Даже и у них, как оказывается, есть шанс. Возрастной потолок в страховых компаниях достаточно высок — 70 лет. Просто для людей 30-летних и пенсионеров сумма страховки и взносов различна. Для людей, как говорится, в возрасте срок страховки уменьшается до 7 лет. Сюда закладывается возможность преждевременной смерти человека.
Если у клиента случается провал с деньгами, или он, не дай бог, теряет работу и становится не в состоянии производить взносы, договор можно переиграть, изменить, взять, в конце концов, своеобразный академический отпуск, написав заявление в свою страховую компанию.
Спору нет, само по себе страхование — дело полезнейшее. Но мы по-прежнему не знаем, что будет со страной и с финансовой системой через год. По словам сотрудника одной из страховых компаний, наше государство вряд ли станет “топить” страховые компании, ибо они выгодны, и будет поддерживать именно накопительное страхование, тем более что “автогражданка” оказалась очень разорительной. Короче говоря, оставаться один на один со своей государственной пенсией — перспектива грустная.
