Брать или не брать?

Вторая волна кризиса, о неизбежности которой говорят многие авторитетные западные и отечественные экономисты, заставила российские банки на практике постепенно готовиться к возможным неприятностям. Некоторые из них уже стали поднимать ставки по кредитам. Так было ровно три года назад, когда кризис уверенной поступью входил в Россию. Правда, в отличие от банкиров население в массе своей предпочитает пока не думать о надвигающихся угрозах. Во всяком случае, динамика роста кредитования свидетельствует о том, что потребление в долг уже превзошло по объемам докризисный уровень. Эксперты вовсе не советуют притихнуть и ждать беды. Если есть уверенность в своих финансовых возможностях, почему и не взять кредит? Плохо только, что немногие могут эти возможности трезво оценить.

Социологи уверяют: если в начале года большинство россиян считали, что брать банковские кредиты еще не время, то к концу лета оценки существенно изменились. Все больше наших граждан, особенно в регионах, прониклись уверенностью, что настала пора идти за деньгами в банки. Среди молодежи и людей, считающих себя обеспеченными, доля таких настроений доходит до 45–50%. Москва и Санкт-Петербург стоят особняком – жители обеих столиц в массе своей еще осторожничают, но и там число потребителей, живущих с широко открытыми карманами, месяц от месяца становится больше.

Банкир осторожнее заемщика

Конечно, одно дело – участвовать в социологических опросах и говорить о своих финансовых планах гипотетически и другое – реально взять банковский кредит. Однако, как свидетельствует статистика, в этой сфере слова у наших людей с делами не расходятся. В 2008 году было выдано кредитов на 2,7 трлн. руб. За одно лишь первое полугодие 2011-го «сумма на руки» составила уже 4 трлн. 548,3 млрд. руб. Примерно половина кредитов – потребительские. При этом рублевых займов население взяло лишь на 14,2% больше, чем валютных. За шесть месяцев в стране продано автомобилей на 56% больше, чем за тот же период прошлого года, из них 40–42% машин куплено в кредит. Лишь каждый седьмой россиянин еще не решил, где взять деньги на приобретение авто. Для остальных все ясно: если своих денег не хватает, надо занять в банке либо у знакомых. В прошлом году за первое полугодие было выдано 4,7 тыс. ипотечных займов, в этом – 6,8 тыс. Все больше граждан убеждены, что настает пора крупных покупок и приобретений. Индекс потребительской уверенности поступательно растет.

Руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковского сектора Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев объяснил причины такого оптимизма: «Как правило, население после кризиса перестает брать кредиты и открывает депозитные счета в финансовых организациях. Россияне же раньше времени (по нашим расчетам, раньше на год-полтора) стали меньше вкладывать денег в банки и больше брать кредитов, прежде всего потребительских. Другими словами, значительная часть населения превращается в чистого заемщика. Видимо, оптимизм наших соотечественников связан со снижением уровня безработицы в стране, что моментально повлияло на их настроения и готовность брать кредиты. И хотя у большинства доходы увеличились незначительно, логика у населения простая: пусть зарплата не высокая, но хоть работа есть. Проблема наших потребителей не в том, что они берут кредиты, а в том, что на «черный день» у них нет ничего».

Аналитик считает, что в ближайшее время разгон кредитования населения по сравнению с показателями первого полугодия будет притормаживаться. «Прежде всего из-за нестабильности мировой экономики, которая заставляет банки пересматривать свою кредитную политику, повышать ставки по займам, – пояснил г-н Солнцев. – Это станет болезненной, но необходимой прививкой населению, которому подобная встряска для приведения в чувство пойдет только на пользу и, возможно, предотвратит печальные сценарии, которые станут реализовываться, когда очередной финансовый кризис ударит».

Точно такой же прогноз дала и аналитик инвестиционной компании Екатерина Андреянова, по мнению которой банки в самое ближайшее время «начнут вести себя так же, как и три года назад, во время кризиса 2008 года: повышать ставки и пересматривать условия договоров». Процесс, заметим, в некоторых кредитных учреждениях, причем отнюдь не в самых мелких, уже «пошел». И кризисный сценарий просматривается в нем весьма отчетливо.

Пересмотр кредитных ставок в сторону увеличения, как и в конце 2008 года, коснулся прежде всего ипотечных кредитов, по которым заемщики получают значительные суммы. Некоторые банки начинают потихоньку повышать ставки автокредитования, где деньги фигурируют тоже немалые. На очереди, возможно, и потребительские займы. Разумеется, не на покупку чайника или утюга, а более дорогого имущества. По сведениям, целый ряд банков, в том числе входящих в первую двадцатку, разрабатывая сейчас планы на будущий год, сознательно отказываются от агрессивной стратегии формирования кредитного портфеля в пользу консервативной. А стресс-тесты, которым прежде подвергали лишь ипотечных заемщиков, станут практиковаться и в других видах кредитования. Словом, банкиры, похоже, извлекли уроки из последнего кризиса и, ощущая угрозу его повторения, стремятся теперь «подстелить соломку». Увы, о населении этого сказать нельзя.

Другим наука

В государственном Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) рассказали несколько поучительных историй. Светлана работала бухгалтером в одной из компаний Омска. В 2007 году она взяла ипотечный кредит для покупки 3-комнатной квартиры, указав в справке о доходах зарплату 60 тыс. руб. Однако после того как кредит был получен, выяснилось, что реальный доход заемщицы на тот момент был в два раза ниже, и платежи оказались для нее непосильными. Просрочка по займу росла, и закладная была выкуплена на баланс АРИЖК. Однако и это не исправило ситуацию: сейчас Светлана все так же трудится бухгалтером, зарабатывает 12 тыс., а по кредиту ей нужно ежемесячно выплачивать 31 тыс. 911 руб. Так что квартиру ей, скорее всего, придется либо продать, либо поменять на более скромную.

Алексей, живущий в одном из уральских городов, в 2007 году купил двухкомнатную квартиру за 1,4 млн. руб., взяв при этом кредит на 1,2 млн. под 13,9% на 20 лет. В октябре 2008-го предприятие, где он работал, остановилось. За реструктуризацией в банк заемщик обращаться не стал, и к концу 2009 года у кредитора было на руках решение суда, по которому квартиру оценили в 1,1 млн. руб., а долг перед банком с учетом пеней и штрафов – в 2,1 млн. В результате Алексей лишился и первоначального взноса, и единственного жилья, да еще и остается должен банку миллион. Теперь он вынужден скрывать свои реальные доходы, чтобы у него не отняли последнее.

Краснодарец Андрей в 2008 году взял кредит на 7 млн. руб. под 13,5% годовых. Сделав несколько платежей, исчез. Сегодня просрочка составляет три года, а сумма задолженности – 12,5 млн. руб. с учетом штрафов и пеней. Банк иск не подал, поэтому просрочка продолжает расти. Дом без хозяина ветшал и дошел уже до аварийного состояния. Даже если заемщик все же объявится, решится прийти в банк и начать переговоры, его финансовую ситуацию в АРИЖК оценивают как катастрофическую.

Татьяна из Кемерова – предприниматель, занимается торговлей. В 2007 году она взяла ипотечный кредит на 3 млн. руб. под 16,5%, уже имея перед банком другие долговые обязательства. Доходы у бизнес-вумен были нестабильны, и выплачивать ипотеку она не смогла. Возникла просрочка, банк подал в суд. Однако Татьяна оформила реструктуризацию долга по программе АРИЖК, и иск был отозван. Но ни постоянной работы, ни стабильного дохода у нее не появилось, поэтому сроки выплат по ипотеке опять нарушаются. Это грозит очередным иском в суд и потерей жилья.

Рубль или валюта?

Возникает вопрос: что же теперь, после всего этого вообще кредиты не брать? Нет, конечно, отвечают эксперты. Только относиться к этому нужно серьезнее, чтобы потом «не было мучительно больно». «Не стоит забывать о том, что вы берете чужие деньги, а отдавать надо будет свои», – напомнил доцент кафедры банковского дела Высшей школы экономики Виктор Шпрингель. По словам ученого, эйфория в этом случае неуместна, а вот трезвая и объективная оценка собственных возможностей крайне необходима, особенно сегодня.

Самое главное, от чего предостерегают потенциальных заемщиков опрошенные нами эксперты, – валютные займы. Это не означает, что от них нужно наотрез отказаться, но осторожность тут должна проявляться особая. Специалисты напоминают: когда в начале 2009 года по стране пошла волна невозвратов, в самом худшем положении оказались те, кто взял кредиты в долларах или евро. Рубль тогда был подвергнут «мягкой девальвации», доходы подавляющего большинства заемщиков и без того сократились, а тут по ним ударила еще и возросшая не в их пользу курсовая разница.

«Даже не стоит раздумывать, в чем брать кредит. Конечно, в рублях», – советует Екатерина Андреянова. «Без сомнений, кредит нужно брать в рублях, если источник доходов у заемщика в российской валюте или привязан к курсу рубля. Тем, у кого зарплата номинирована в евро или долларах, соответственно проще взять валютный кредит, но таких очень мало», – вторит коллеге Олег Солнцев. «Хотя ставки у банков по рублевым кредитам и выше, поверьте, в неспокойные времена, как сейчас, с займом в рублях у вас будет гораздо меньше проблем, – соглашается Виктор Шпрингель. – Ведь в этом случае вы хотя бы защищаетесь от валютных рисков, когда курс доллара и евро прыгает по отношению к рублю».

Не упорствовать в ошибке

Однако и с выплатой рублевого займа могут возникнуть проблемы. Чтобы попытаться свести их к минимуму, желательно избежать хотя бы типичных ошибок, которые совершают наши граждане, оформляя кредитный договор. Как рассказали в АРИЖК, большинство дефолтов в России приходится на первый год выплаты ипотечного кредита, тогда как во всем мире – на четвертый-пятый год. Это говорит о том, что наши заемщики зачастую неверно оценивают свои возможности изначально, еще до того, как оказываются в действительно критической ситуации.

Типичные же ошибки граждан, по мнению специалистов АРИЖК, таковы. Первая – неумение прогнозировать свои доходы и расходы. Это и упомянутый уже валютный кредит при рублевой зарплате, и расчет на нестабильные доходы, и обыкновенная закредитованность, то есть наличие долгов сразу по нескольким займам. Для правильной самооценки эксперты советуют, например, представить себе, что вы вдруг останетесь без работы и не сможете трудоустроиться в течение 3–6 месяцев. Посильными будут выплаты или нет?

Вторая ошибка – это кредит, взятый без финансовой «подушки безопасности». Многочисленные социологические исследования свидетельствуют: у большинства наших граждан практически отсутствуют накопления. Сбережения на «черный день» имеют лишь 15% семей. А чтобы не столкнуться с проблемами при выплате большого займа, у семьи должен быть запас в размере шестимесячной зарплаты. Третья причина, по которой граждане оказываются не в состоянии вернуть взятые деньги, – это неумение рассчитать параметр «платеж – доход». Специалисты уверяют: проблем не будет, если выплаты по всем кредитам не превышают 45% ваших доходов. В противном случае личный дефолт более чем вероятен.

И конечно, очень важно знать свои права и возможности, разбираться в инструментах, позволяющих заемщику сохранить платежеспособность и оградить себя от агрессии кредитора. По экспертным оценкам, половина граждан, когда у них не хватает денег на погашение долгов, избегают контактов с банком: выключают телефон, скрываются и тем лишь усугубляют и без того трудную для них ситуацию. Кредиторы же не торопятся обращаться в суд, предпочитая начислять пени и штрафы, которые растут, как снежный ком. В результате такого бездействия соотношение долга и дохода семьи резко ухудшается. В АРИЖК подсчитали, что в таких случаях за два месяца задолженность увеличивается в размере месячного дохода домохозяйства.

Если уж попали в переплет, не робейте, рекомендуют эксперты. Обращайтесь в банк, просите реструктуризации долга или предоставления кредитных каникул. Молчание в такой ситуации – отнюдь не золото.