Много на себя берем

Россияне все больше берут у банков взаймы. И все чаще - без залогов и поручителей. По данным Standard & Poor s (S&P), доля необеспеченных кредитов гражданам достигла 64 процентов. Эксперты видят в этом серьезные риски. Не только для банков, но и, в первую очередь, для самих заемщиков.

Сектор потребительского кредитования в последние годы растет очень высокими темпами. В 2012 году он прибавил почти 18 процентов. Если сравнивать с величиной российской экономики, это пока не так много. На долги граждан приходится всего 13 процентов ВВП. Но объемы кредитования все-таки продолжают увеличиваться. Причем растут и аппетиты граждан. В недавнем исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ) отмечалось, что средний размер кредита на покупку потребительских товаров к апрелю 2013 года составил 170 тысяч рублей. На 15 процентов больше, чем год назад. Заемщики стремятся получать и более крупные нецелевые кредиты. Дело в том, что по ним, как правило, больше срок и ниже годовая ставка.

Аналитиков S&P особенно беспокоит рост объемов необеспеченных кредитов. По словам заместителя директора группы "Финансовые институты" Standard & Poor s Натальи Яловской, средний уровень необеспеченной задолженности на одного заемщика, занятого в экономике страны, за последние четыре года увеличился в 2,5 раза. "Сейчас экономика замедляется, значит, доходы населения будут расти не так быстро. Для банков это означает повышение рисков невозврата кредитов", - констатирует Яловская.

Сами банкиры говорят, что просто вынуждены одалживать людям деньги, не требуя ни залога ни поручительства. "В этом секторе все большую активность проявляют государственные банки. Остальным приходится искать свободные ниши, которыми так или иначе являются более рисковые бланковые кредиты и кредиты наличными, - объясняет первый вице-президент Банка "Петрокоммерц" Елена Корехова. - Ключевой вопрос здесь - правильная оценка доходности с одной стороны, и рисков и затрат - с другой".

В НБКИ, в свою очередь, констатируют, что максимальный прирост беззалоговое кредитование показало в прошлом году. В нынешнем, по крайней мере, в первом квартале, этот показатель снизился вдвое.

То есть банки замедлили темпы выдачи необеспеченных ссуд. "Это во многом связано с ограничениями Центробанка, который как регулятор контролирует финансовое самочувствие банков, отслеживает и предотвращает риски, - уточняет "РГ" замегенерального директора НБКИ Алексей Волков. - Но динамика в этом секторе все равно будет оставаться впечатляющей. Банкам он интересен, поскольку именно беззалоговое кредитование приносит самый большой доход".

При этом большой угрозы для банков Волков не видит. "Технология управления рисками у банков сейчас на высоте. Поэтому запас прочности системы достаточно велик", - резюмирует он.

Аналитики S&P напоминают, что, начиная с 2008 года Центробанк отозвал около 30 банковских лицензий. "Вместе с тем в российском банковском секторе по-прежнему действуют примерно 950 банковских организаций. И многие небольшие банки обслуживают преимущественно интересы своих собственников, - говорит Наталья Яловская. - На наш взгляд, в случае применения строгого стресс-тестирования регулятором многие из этих банков окажутся неспособными его пройти".

Впрочем, состояние всего российского банковского сектора S&P оценило как "как минимум, умеренно стабильное". "Растущая доля государственных банков и прогрессирующая концентрация рынка - тенденция, которая, как мы ожидаем, сохранится в ближайшей перспективе, - комментирует Наталья Яловская. - С нашей точки зрения, возможности вхождения на рынок новых его участников будут ограничены вследствие прочного положения государственных банков на рынке". На долю четырех крупнейших госбанков приходится почти 56 процентов активов системы, подчеркивают в S&P. Они привлекают финансирование по более низким ставкам по сравнению с другими банками, что создает для них преимущества в ценообразовании и позволяет выбирать самых лучших заемщиков. "На наш взгляд, правительство будет сохранять контрольные пакеты акций в банковском секторе в ближайшие три-пять лет. Однако небольшие доли в государственных банках могут быть проданы", - заключает Яловская.

Цитата

Алексей Волков, замгендиректора Национального бюро кредитных историй:

- Американцы, имея гораздо большие долги чем россияне, сильно по этому поводу не переживают. Потому что эти долги у них растянуты на много лет. Каждый месяц они платят не слишком большие суммы по отношению к своим доходам. В России иначе. Учитывая, что большинство кредитов у нас выдается без залогов, то есть деньги это "короткие" и дорогие, ежемесячные платежи могут достигать половины дохода. Это уже серьезный риск. Проблема кроется не только в политике банков, но и в низкой финансовой грамотности населения. Часто люди пользуются кредитными картами, не понимая, что это самые настоящие кредиты. А когда к ним предъявляют требования по погашению, удивляются.