Двуличный счет

Во время финансового кризиса мошеннические схемы, давно известные на банковском рынке, приобретают массовый характер. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обнаружило, что руководители двух из трех банков, лишившихся лицензий за последние два месяца, перед самым отзывом рекомендовали клиентам-юрлицам переоформить средства на своих счетах как депозиты частных лиц, на которые распространяется закон о страховании вкладов. Таким образом банкиры перекладывали выплаты клиентам на АСВ. Если выявленные АСВ факты станут тенденцией, фонд страхования вкладов может стать дефицитным, а госбюджет — понести дополнительные расходы.

С конца августа, когда российский банковский сектор в полной мере ощутил на себе влияние мирового финансового кризиса, Банк России отозвал лицензии у трех банков, входивших в систему страхования вкладов. 27 августа лицензии лишился банк "Премьер", 9 октября — "Евразия-центр" и 15 октября — Юнитбанк. "Ознакомившись с реестрами кредиторов банков "Премьер" и "Евразия-центр", мы обнаружили, что число частных вкладчиков и общая сумма их вкладов заметно выросли перед отзывом лицензии, а объемы средств на счетах юрлиц значительно уменьшились",— рассказал первый замгендиректора АСВ Валерий Мирошников.

Пообщавшись с клиентами указанных банков, представители АСВ выяснили, что незадолго до отзыва лицензий компании по совету руководства банков перебрасывали средства со счетов юрлиц на оперативно открытые там же счета физлиц, в основном сотрудников компаний. "Пользуясь паническими настроениями, банкиры объясняли клиентам, что перевод средств со счетов компаний на счета физлиц — самый надежный способ быстро вернуть свои деньги из банка через фонд страхования вкладов",— рассказал Валерий Мирошников. В случае отзыва лицензии у банка страховое возмещение по вкладам, не превышающим 700 тыс. рублей, АСВ выплачивает в течение нескольких недель. Требования юрлиц, выступающих кредиторами третьей очереди, удовлетворяются лишь из оставшихся после расплаты с гражданами средств, а также из денег, которые удается вернуть в ходе конкурсного производства.

Действия руководства банков "Премьер" и "Евразия-центр" в АСВ сочли мошеннической попыткой переложить исполнение собственных обязательств перед корпоративными клиентами на АСВ. Дополнительную нагрузку на фонд страхования вкладов господин Мирошников оценил более чем в 30 млн рублей в банке "Премьер" и порядка 200 млн рублей в "Евразия-центре" — в обоих случаях это около 30% депозитов граждан в банке. Выплачивать страховое возмещение фиктивным вкладчикам агентство не намерено и, по словам Валерия Мирошникова, уже написало заявление в правоохранительные органы о возбуждении уголовного дела в отношении банка "Премьер" по статье 159 УК "Мошенничество". Аналогичное заявление в отношении банка "Евразия-центр" находится в процессе подготовки.

Опрошенные эксперты опасаются, что выявленные АСВ случаи могут стать началом опасной тенденции. "Люди хватаются за любую возможность в попытке спасти свои средства,— говорит генеральный директор консалтинговой группы "НЭО Центр" Валерий Есауленко.— При этом не исключено, что недобросовестные менеджеры банков, пытаясь заработать на панических настроениях, действуют небескорыстно". По словам зампреда правления банка "Авангард" Валерия Торхова, риск для системы страхования вкладов состоит в том, что в число депозитов, на которые распространяются госгарантии, попадают те, по которым страховых взносов в фонд банки ранее не уплачивали, то есть фактически незастрахованные вклады. Если допустить, что кризис вызовет массовые отзывы банковских лицензий, то фонда АСВ может банально не хватить.

Согласно российскому законодательству, в случае возникновения дефицита фонда страхования вкладов, дополнительные средства АСВ для покрытия дефицита выделяются из федерального бюджета. В настоящее время объем фонда страхования вкладов составляет 86,8 млрд рублей.

Достаточность фонда — отношение его размера к размеру страховой ответственности АСВ по всем банкам, входящим в систему страхования вкладов,— порядка 6% без учета Сбербанка и около 2% с учетом крупнейшего банка страны.

Хотя в самом АСВ не допускают возможности возникновения дефицита фонда страхования вкладов, поскольку не собираются осуществлять выплаты фиктивным вкладчикам, ряд экспертов не исключают подобного сценария развития событий. По мнению конкурного управляющего банка "Диалог-Оптим" Андрея Сергеева, если вкладчики, которых АСВ считает фиктивными, оспорят отказ агентства в выплатах, суд может встать на их сторону. "Скорее всего, перебрасывая средства со счетов юрлиц на счета физлиц с целью получения страхового возмещения по вкладам, участники схемы подготовили соответствующую оправдательную документацию (договоры, систему проводок),— рассуждает он.— В случае с "Диалог-Оптимом", где по аналогичной схеме выводились деньги руководителя банка, суд вынес решение о выплатах подставным вкладчикам, по счетам которых они были разбросаны". Партнер юридической компании "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов вспоминает случаи, когда еще до существования АСВ Банку России удавалось оспорить аналогичные действия руководства банков: суд признал сделки ничтожными. По его мнению, в каждом конкретном случае все будет зависеть от качества тех обоснований, которые представят в суд "вкладчики", несогласные с отказом АСВ выплачивать возмещение по фиктивным вкладам.