Сберкнижки выходят в тираж

Сберкнижки, для многих поколений россиян являющиеся символом Сбербанка, уйдут в прошлое. Сбербанк начинает постепенно отказываться от самого архаичного из своих сервисов, предлагая взамен банковские карты. В Сбербанке рассчитывают на значительный экономический эффект от нововведения. Впрочем, процесс замены не будет быстрым — клиенты старшего возраста пока не готовы отказываться от своих сберкнижек, да и возможность пользоваться интернет-банкингом есть далеко не везде.

Сбербанк переходит на новую модель обслуживания клиентов, которая предполагает постепенный отказ от использования сберегательных книжек, сообщил в пятницу "РИА Новости" представитель банка. Переход будет мягким — сберкнижка будет по-прежнему выдаваться клиентам, выразившим желание получить ее.

У Сбербанка более 70 млн розничных клиентов. Из них 50 млн — вкладчики. До 2010 года Сбербанк, открывая клиенту депозит, в обязательном порядке выдавал не только договор вклада, но и сберкнижку, в которой фиксировались все приходно-расходные операции. С этого года Сбербанк начал внедрять новый стандарт обслуживания: клиент заключает с банком универсальный договор банковского обслуживания (оферта банка клиенту), в котором определены порядок и условия предоставления основных розничных продуктов и услуг Сбербанка. В рамках этого договора банк выдает клиенту карту "Сбербанк-Maestro Momentum" (без взимания платы за обслуживание карты). Именно она и заменит книжку, будет служить средством идентификации клиента и позволит проводить операции по счетам через банкоматы, платежные терминалы банка, а также через интернет-банк "Сбербанк онлайн" и систему "Мобильный банк". "Перевод клиентов в удаленные каналы обслуживания позволит оптимизировать процесс обслуживания физлиц, приведет к сокращению расходов банка",— говорит директор управления вкладов и инвестпродуктов Сбербанка Наталья Коновалова. В банке ожидают, что количество клиентов, которые захотят получать сберкнижку, начнет сокращаться: когда клиенты начнут проводить операции по вкладам через удаленные каналы обслуживания, информация в сберкнижке станет неактуальной и потребность в ней отпадет. Экономический эффект от внедрения новой модели обслуживания в банке еще пока не подсчитали, но полагают, что он будет значителен.

Отказ от сберкнижек станет продолжением борьбы за повышение эффективности, которая является главной задачей в стратегии развития Сбербанка до 2014 года. "Это позволит решить одну из самых актуальных проблем Сбербанка — разгрузить отделения, существенно снизить нагрузку на сотрудников и повысить эффективность их работы",— уверен зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов. Вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко приводит пример подобной экономии человеко-часов: в 2008 году Банк Москвы отказался от обязательной распечатки выписок по счетам клиентов-юрлиц. "Раньше каждое утро начиналось с того, что бухгалтеры компаний приезжали в банк за этими распечатками,— рассказывает он.— Мы опросили клиентов и выяснили, что распечатки нужны только 10% предприятий, остальным достаточно видеть свои операции через систему "Банк-клиент"". Нововведение позволило банку сэкономить "вагоны бумаги", а также высвободить время операционисток, у которых "раньше на печать выписок уходил минимум час ежедневно".

Сэкономить позволит даже замена бумаги на пластик. "Выпуск одной сберкнижки обходится менее чем в 100 руб., но расходы на пластик при больших объемах эмиссии еще ниже — 10-15 руб. за одну карту",— говорит директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин.

Кроме того, Сбербанку сейчас особенно важно наладить обслуживание клиентов через такой инструмент, как пластиковая карта,— госбанк претендует на роль главного оператора в проекте универсальной социальной карты россиян в рамках создания национальной платежной системы (см. "Ъ" от 11 марта). Впрочем, участники рынка уверены, что значительная часть клиентов Сбербанка из числа пенсионеров и людей старшего возраста не откажутся от сберкнижек. "Во-первых, не во всех населенных пунктах, где живут клиенты Сбербанка, есть интернет, но главное — люди старшего поколения удаленному доступу традиционно предпочитают сберкнижки", — говорит господин Торхов.

С учетом этого фактора некоторые коммерческие банки, обладая системами удаленного доступа, сохраняют у себя сберкнижки. "В 2005 году, когда я работал в Инвестсбербанке (нынешнее название — ОТП-банк.— "Ъ"), мы специально ввели сберкнижки, чтобы привлечь вкладчиков старше 45 лет, на которых, по нашим исследованиям, приходится больше 60% всех накоплений",— говорит Егор Шкерин. По его словам, такой нестандартный ход позволил банку привлечь за год "несколько миллиардов рублей вкладов". "Авангард" предложил сберкнижки клиентам в 2002 году, когда банк делал акцент на привлечение вкладов. "Сберкнижка — психологически очень важный элемент общения клиента с банком",— поясняет господин Торхов. Большинство вкладчиков "Авангарда" независимо от возраста и региона проживания предпочли получить сберкнижки — сейчас их выдано несколько десятков тысяч. Поэтому Сбербанк поступил правильно, убрав сберкнижку из перечня обязательных для предоставления услуг, но оставив возможность пользоваться ею по выбору вкладчика, считают участники рынка.

История сберкнижки в России

Сберегательная книжка как документ, удостоверяющий заключение договора вклада, появилась в России после учреждения сберегательных касс. В 1842 году в Санкт-Петербурге первую сберкнижку получил чиновник Санкт-Петербургской ссудной казны Николай Кристофари, положивший на свой счет 10 руб. серебром. К 1895 году число выданных книжек достигло 2 млн. В СССР монополию на прием вкладов населения и само словосочетание "сберегательная книжка" получили государственные сберкассы. В постановлении ЦИК и СНК СССР о сберкассах от 27 ноября 1925 года указывалось: "Наименования: "сберегательная касса" и "сберегательная книжка" присваиваются исключительно государственным трудовым сберегательным кассам и выпускаемым ими книжкам". В начале 1990-х годов сберкнижка утратила статус единственного документа, удостоверяющего открытие вклада и движение средств. Сбербанк России (бывший Сбербанк СССР, в который были преобразованы сберкассы) утратил монополию на их выпуск. Согласно Гражданскому кодексу 1996 года, "если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой".

Сберкнижки на латинице

Сберкнижки используются сберегательными банками Европы и США. При этом, например, в Германии традиционно популярные сберкнижки (Sparbuch) — это не определенный вид финансового документа (сберкнижка может быть как бумажной, так и электронной), а вид вклада. Начисляемые по нему проценты выше, чем по текущему счету, но не превышают уровня инфляции, существуют различные ограничения по снятию и использованию средств со сберкнижки. Чаще всего с помощью сберкнижки оформляются семейные накопления. В Австрии, где сберкнижки также довольно популярны, до 2002 года они были анонимными. Сегодня около 80% австрийцев ежемесячно переводят на свои книжки небольшие суммы. В Великобритании сберкнижка (savings bank book) используется для кратковременных депозитных счетов с невысокой процентной ставкой, при этом альтернативой сберкнижке могут выступать периодические выписки по счетам клиента. Во Франции на разные типы сберкнижек (livret de caisse d'epargne) приходится 50% всех кратко- и среднесрочных сбережений граждан. В США, где высок уровень вложений населения в инструменты фондового рынка, сберкнижки популярны у относительно небольшой части граждан.