Минфин начал атаку на вкладчиков
Эксперты: введение безотзывных вкладов может подорвать доверие населения к банкам
Российские финансовые власти начинают атаку на вкладчиков: они требуют снизить доходность депозитов и затрудняют возможность возврата вкладов. Минфин предложил в среду освободить банки от обязанности возвращать деньги граждан по их первому требованию. Чиновники объясняют готовящиеся ухудшения для вкладчиков необходимостью укрепить банковскую систему и снабдить ее так называемыми «длинными» деньгами. Эксперты считают, что введение безотзывных вкладов может подорвать доверие населения к банкам.
Минфин подготовил законопроект, который разрешит банкам предлагать клиентам не только срочные вклады и вклады до востребования, но и новые – безотзывные вклады. Банки смогут закреплять в договорах с вкладчиками условие, что до истечения определенного срока деньги клиенту возвращаться не будут.
По действующему законодательству у вкладчика пока есть право вернуть свои средства по первому требованию – даже если речь идет о срочном вкладе. Банкам даются сутки на решение технических проблем по доставке необходимой наличности. Единственной потерей при досрочном изъятии может быть заметное снижение процента по вкладу.
Идея безотзывных вкладов продвигалась банкирами начиная с 2005 года. В мае 2009 года президент Дмитрий Медведев подчеркнул, что возможность граждан снимать деньги с вкладов в любое время – это «достижение нашего государства», от которого нельзя отказываться. Однако чиновники Центробанка (ЦБ) и Минфина думают иначе. В пояснительной записке к законопроекту Минфина говорится: «Установленная действующим законодательством обязанность банка возвратить вклад по первому требованию вкладчика независимо от условий договора противоречит групповым интересам вкладчиков... Эта угроза становится особенно реальной в условиях кризисов, когда резко увеличивается отток депозитов, отчего снижается ликвидность банков».
В проекте сквозит и недоверие чиновников к механизму страхования вкладов. Как известно, сегодня вклады до 700 тыс. руб. можно вернуть в течение двух недель даже в случае банкротства банка. «В условиях существования системы страхования вкладов требуются дополнительные законодательные меры по ограничению риска оттока вкладов граждан из банковской системы, так как исполнение обязательств по страхованию вкладов осуществляется... как за счет Фонда обязательного страхования вкладов, так и за счет федерального бюджета». Другими словами, возможности Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и бюджета ограниченны. И в условиях апокалиптического развития событий они не спасут ситуацию. Значит, выход один – отрезать для вкладчиков пути к отступлению.
Для срочных вкладов законопроект Минфина предполагает увеличить период, за который вкладчик должен предупредить банк об изъятии средств. Теперь это будут не сутки, как сегодня, а срок от одной до двух недель.
Кроме того, буквально неделю назад ведомство разработало еще один законопроект, который также ухудшает положение вкладчиков. Речь идет о предоставлении ЦБ права регулировать размер максимальных процентных ставок по вкладам граждан в коммерческих банках. Инициатива может привести к снижению доходности депозитов с нынешних 10–12% до 5,5%, что сделает вклады уязвимыми перед инфляцией.
Напомним, из-за возникших осенью этого года проблем с ликвидностью банки начали заманивать вкладчиков щедрыми процентными ставками. Но высокие ставки по депозитам предполагают рост ставок по кредитам, иначе банкам будет неоткуда брать средства для возврата вкладов. Невыгодные кредиты, в свою очередь, отпугивают клиентуру. Все это приводит к еще большей разбалансировке банковской системы. Так, по последним расчетам специалистов Центра развития Высшей школы экономики, в сентябре индекс разбалансировки банковской системы достиг максимального с начала 2011 года показателя. В итоге власти решили ограничить бум ставок по депозитам двумя третями ставки рефинансирования ЦБ, то есть вернуться к попыткам директивного контроля ставок, как это было в начале кризиса 2008 года.
Финансовый омбудсмен Павел Медведев, комментируя инициативы Минфина, не исключил, что банки могут вообще отказаться от срочных вкладов, которые всегда вызывали у них неодобрение. Решение удлинить тот период, в течение которого клиент обязан предупредить банк об изъятии средств со срочного депозита, Павел Медведев назвал стремлением замедлить отток наличности из банков. Он также не исключает, что меры Минфина могут распространяться не только на новые, но и на уже открытые вклады.
В АСВ предполагают: главная причина антидепозитных инициатив Минфина – дефицит длинных ресурсов у банков. Сейчас банкам брать длинные деньги неоткуда, поэтому решили сделать «длинным ресурсом» самих вкладчиков. Между тем близкие к АСВ источники считают инициативу о безотзывных вкладах вредной, она может пошатнуть доверие граждан к банковской системе. Пока в АСВ подтверждают, что готовы выплачивать компенсацию в случае банкротства банка даже по безотзывным вкладам.
Опрошенные банкиры, однако, не поддержали пессимистичный настрой некоторых экспертов. «Банки ориентированы прежде всего на клиентов. Клиенты могут оказаться психологически не готовы к отказу банков от срочных вкладов. Поэтому банки скорее всего не будут массово присваивать всем депозитам из своей линейки статус безотзывных. В то же время процентная ставка по безотзывным вкладам будет находиться на более высоком уровне», – говорит начальник управления Абсолют Банка Елена Новикова.
«Интерес банка – привлечь безотзывные вклады. Интерес клиентов – сохранить возможность востребования суммы вклада в любой момент. Сочетание двух этих противоположных векторов определит долю безотзывных вкладов в общей сумме депозитов, которая поначалу, вероятно, будет небольшой, а затем будет постепенно увеличиваться, – поясняет председатель правления ФлексБанка Марина Мишурис. – Однако крайне маловероятен полный отказ от срочных вкладов с правом востребования, в противном случае банки рискуют потерять большую часть своих вкладчиков». «Это вопрос конкуренции. Либо всем банкам нужно договориться и одновременно перейти на безотзывные вклады, либо всегда найдутся банки, которые будут предлагать своим вкладчикам разные виды депозитов», – продолжает зампред правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин.
В действиях монетарных властей Андрюшкин увидел стремление упорядочить и стабилизировать ситуацию на банковском рынке. С ним согласился эксперт Росгосстрах Банка Роман Глазов: «В контексте прогнозируемого на будущие годы дефицита федерального бюджета, основные ресурсы которого будут направлены на решение задач социального и военного характера, государство скорее всего решило подстраховаться от рисков ликвидности финансового сектора за счет длинных денег населения. Временной лаг между заявлением вкладчика о расторжении договора вклада и фактической выдачей денег позволит банкам значительно снизить риски выполнения своих обязательств. В условиях ожидания нового кризиса данные меры представляются отнюдь не лишними».
Между тем банкиры замечают, что инициативы Минфина могут отчасти негативно сказаться на поведении клиентов. Елена Новикова не исключает, что «после нововведения рост объемов депозитов и приток денег во вклады действительно несколько замедлится. Но, вероятно, это будет временное явление. Депозиты пользуются популярностью у россиян, и нововведение не сможет полностью отбить охоту к этому финансовому инструменту». Сейчас, по данным Абсолют Банка, с просьбой о досрочном возврате вклада обращаются 10–15% клиентов, после нововведений доля таких клиентов может вырасти до 20%.
