Страховой европрокол

1 марта Россия должна перейти на новые, схожие с принятыми в западных странах, правила обязательного страхования ответственности автовладельцев. С этого дня вступают в силу поправки к закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", вводящие так называемые прямое возмещение убытков и европротокол.

По замыслу законодателей это должно было дать отечественным водителям возможность обращаться за выплатой не к компании виновника ДТП, как это происходит сейчас, а к страховщику, у которого был куплен полис ОСАГО. Одновременно должна была появиться возможность не вызывать ГАИ при мелких ДТП.

Но это теория. То, как это будет действовать на практике, должно быть расписано в соглашении между страховщиками ОСАГО. Этот документ должен был быть утвержден в четверг Минфином. Однако многочасовая дискуссия между страховщиками и чиновниками закончилась ничем.

Пока стороны не достигнут согласия, закон не заработает. А страховые компании и Минфин пока явно далеки от этого. Все это грозит судебными тяжбами водителям, попытавшимся в первые мартовские дни воспользоваться нововведениями.

В четверг вечером на совещании Минфин так и не утвердил соглашение страховщиков. Это означает, что европротокол и прямое возмещение убытков (ПВУ), призванные улучшить сервис по «автогражданке», начнут действовать без установленных правил игры.

ПВУ - это процедура, которая позволит пострадавшим в аварии автовладельцам обращаться за выплатой не к страховщику виновника ДТП, а в компанию, у которой был куплен полис.

Европротокол - это упрощенное оформление ДТП, которое избавит участников аварии от томительного ожидания гаишников, если они договорятся, кто из них виновен в произошедшем и оценят ущерб от аварии в пределах 25 тыс. рублей. По оценкам Российского союза автостраховщиков (РСА), выплаты по ОСАГО по 70% всех ДТП произошедших с участием двух машин укладывается в лимит в 25 тыс. рублей.

Все нюансы взаиморасчетов между страховщиками и причины, по которым автовладельцам может быть отказано в выплате, прописаны в соглашении, которое должны будут подписать все страховщики ОСАГО. Это соглашение в общих чертах было утверждено 20 февраля президиумом РСА. Окончательный вариант должен был согласовать в четверг Минфин. Однако несколько часов ожесточенных дискуссий закончились полным фиаско. Документ, обсуждавшийся проект которого есть в распоряжении «Газеты», так и не был утвержден.

Согласно пункту 1.4 соглашения после утверждения его Минфином страховщикам отводится пять рабочих дней на присоединение к этому соглашению. Учитывая, что нововведения вступают в силу 1 марта и до этого времени остался всего один рабочий день - пятница, документ явно не будет подписан всеми заинтересованными сторонами в срок.

Основные споры связаны с теми водителями, которые подпадают под закон. Представители РСА заявили вчера, что их точки зрения участвовать в нововведениях должны только водители, купившие полисы не раньше 1 марта 2009 года. И даже если один из участников аварии купил полис после 1 марта, а другой раньше, никто из них не сможет получить выплату у «своей» компании. Росстрахнадзор и Минфин считают, что правила должны вводиться для всех автовладельцев вне зависимости от того, когда они купили полисы.

РСА уверяет, что весьма авторитетный Институт законодательства и сравнительного правоведения при правительстве РФ подтвердил их точку зрения. Фактически это приведет к отсрочке, которая, безусловно, выгодна страховщикам, не раз заявлявшим о своей неготовности к новшествам.

Тем не менее ключевые моменты соглашения, скорее всего, останутся неизменными. Например, список документов, которые необходимо будет предоставить желающему получить выплату по ПВУ.

К ним относятся извещение о ДТП (выдается при покупке полиса ОСАГО), справки о ДТП из ГАИ (которые нет надобности предоставлять, если участники аварии оценили ущерб в пределах 25 тыс. рублей и не собираются вызывать гаишников), документы, подтверждающие, что потерпевший владеет машиной, справка на оплату услуг по эвакуации и других услуг.

Примечательно, что в одном из первоначальных вариантов соглашений предполагалось, что человек, получающий выплату по ПВУ не сможет воспользоваться системой европротокола. И только на днях это положение изменилось.

После получения всех перечисленных документов страховщик в течение пяти рабочих дней обязан провести оценку ущерба машины. После чего в течение 25 дней клиент должен получить выплату. Отказать в ней страховщик может по нескольким ключевым причинам: если при аварии был причинен вред жизни и здоровью кому-то из участников, если в ДТП участвовало более двух транспортных средств, если клиент предоставил машину для экспертизы более чем через 30 дней с момента подачи выплатного заявления и если виновник ДТП скрылся с места аварии.

Страховщики для участия в ПВУ должны будут внести гарантийные депозиты в один из уполномоченных банков РСА, составляющие среднюю месячную выплату по ОСАГО, но не менее 3 млн рублей и обеспечивать на начало каждого дня остатки на других спецсчетах в размере еще 300 тыс. рублей для взаиморасчетов. После того как страховщик оплатит убыток своему клиенту по ОСАГО, он выставит счет компании, в которой застрахован виновник ДТП. Производиться расчеты будут через информационно-расчетный центр «РСА-Клиринг». Расчеты между страховщиками будут производиться исходя из числа выставленных требований в течение недели по фиксированным суммам. Эти суммы установлены для семи федеральных округов и отдельно для Москвы и Московской области и Санкт-Петербурга и Ленинградской области (они составляют от 22,9 тыс. до 31,7 тыс. рублей).

«Соглашение можно подписать позже, а его действие распространить на более ранний период, 425-я статья Гражданского кодекса это позволяет. Хотя не исключено, что до принятия соглашения некоторые страховщики не будут принимать документы на выплаты и может увеличиться количество судебных споров», - считает старший партнер Общества страховых юристов Сергей Дедиков.

«Всю первую неделю проект фактически не будет работать - без соглашения, - говорит источник «Газеты» в Минфине. - Затем понадобится какое-то время, чтобы растолковать смысл соглашения исполнителям. Однако я не думаю, что от клиентов будет много жалоб. Аварий сразу с двумя владельцами купленных не раньше 1 марта полисов будет в первый месяц не так уже много».

Автостраховые страхи

Директор по методологии страхования Российского союза автостраховщиков (РСА) Владимир Козлов опасается всплеска мошенничества из-за введения прямого урегулирования убытков и европротокола. По его словам, страховщики собираются пресекать все попытки обмана. С одной стороны, компании будут пытаться доводить до суда все дела, связанные с мошенничеством в ОСАГО, хотя пока большинство из них урегулируется в досудебном порядке. С другой стороны, пойманный на обмане страховщика клиент будет вынужден в следующий раз платить за полис в полтора раза дороже. Повышающий коэффициент предусмотрен в соглашении, подписанном в четверг страховщиками.

При этом в РСА не смогли в четверг ответить на вопросы корреспондента "Газеты" о том, какой процент от выплат по ОСАГО получают мошенники сейчас и на сколько увеличится этот показатель после 1 марта.

Некоторые данные привел гендиректор "Межрегионгаранта" Евгений Потапов, возглавляющий комитет Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по противодействию страховому мошенничеству. По его словам, после 1 марта активизируются преступные группировки, объем совершенных ими правонарушений может возрасти в два-три раза. Обычные граждане будут чаще обманывать страховщиков на 30%.

Эти показатели, как и не подкрепленные цифрами опасения РСА, выглядят весьма внушительными по сравнению с данными, которые были представлены в сентябре прошлого года в Росстрахнадзоре независимыми актуариями. По их подсчетам, введение европротокола приведет к росту убыточности всего на 1,5-4,5%.

Укрупнение в ускоренном режиме

Возможно, вскоре компании будут исключаться из Российского союза автостраховщиков решением не всех его участников, а лишь 20 крупнейших. Об этом РСА сообщил вчера на пресс-конференции.

Первоначально такую идею высказал Росстрахнадзор. «По условию подписанного всеми страховщиками ОСАГО соглашения, если компания выходит из соглашения, она автоматически исключается из РСА. Однако согласно уставу РСА компания может быть исключена из союза только по решению общего собрания. Собрание проходит раз в год. Чтобы устранить эту правовую коллизию, мы предложили РСА разработать механизм ускоренного исключения страховщиков из своих рядов», - объяснил корреспонденту «Газеты» позицию Росстрахнадзора заместитель руководителя службы Владимир Ионкин. Исключение из союза грозит компании потерей лицензии на ОСАГО. Представители РСА пояснили, что исключать из своих рядов они готовы по решению президиума. В президиум союза помимо четырех чиновников, одного представителя РСА и депутата Госдумы входят представители 18 крупнейших в России страховых компаний. По подсчетам «Газеты», они контролируют 65% рынка ОСАГО и 52% всего страхового рынка. Всего в РСА состоит 167 компаний. После нововведения число страховщиков ОСАГО может существенно уменьшиться.

Приживется ли европейский протокол оформления ДТП в России?

ЛЕОНИД ОЛЬШАНСКИЙ, почетный адвокат России, вице-президент Движения автомобилистов России: Скорее всего, не приживется, потому что он все-таки направлен на защиту автовладельцев и ухудшает права страховых компаний. Вот эти компании и сделают все, чтобы этого не было. Нам уже заявили: «Вы и не думайте, что с 1 марта перейдете на европротокол». А ведь изменения в Госдуме уже внесены.

Кроме того, автовладельцев обложили, например, еще такими сложностями: в ДТП пострадало не более двух машин, нет человеческих жертв, ущерб не превышает 25 тыс. рублей, плюс ко всему оба водителя должны быть согласны, кто из них виноват, а кто нет. Страховые компании сделают все, чтобы не платить, и поэтому простые люди не будут двигаться по этой схеме. Нельзя считать положительным опыт зарубежных стран буквально по всем вопросам. Я считаю, что само по себе ОСАГО - это антиконституционный, антигуманный и антисоциальный закон. Его лоббистам потребовалось 10 лет, чтобы он вышел в таком виде. Президент нашей страны Дмитрий Медведев сказал, что нужно бороться с коррупцией во всех сферах, в том числе в законопроектной работе. Но некоторые депутаты, разрабатывая этот закон, одновременно лоббировали все, что выгодно страховым компаниям.

ИВАН ДЫХОВИЧНЫЙ, кинорежиссер: Да, в этом есть свое движение вперед. Ведь мы часами ждем инспектора - это же с ума можно сойти! Так живет все цивилизованное общество: немного поцарапались - тут же обменялись полисами и разъехались. Я приветствую это решение, но благими намерениями выстлана дорога в ад. Будут ли это признавать наши страховые компании и выплачивать деньги? Могут начаться просто дикие тяжбы. Кроме того, во всем этом есть один нюанс, заключающийся в том, что ни одному иностранцу, который пользуется этим законом много лет, и в голову не придет дурить. А нашему человеку уже пришло, как здесь можно нажиться. Почему-то в головах включается некий поиск: мол, ага, я же здесь смогу договориться. В США кое-кто тоже пытается такими способами заработать на страховке, но большей частью это наши люди. А у нас к этому тут же присоединится и наша доблестная ГАИ. Посмотрим, что будет, хотя я думаю, что у нас все уже предопределено.

ВЛАДИМИР ФЕДОРОВ, член Совета федерации от заксобрания Республики Карелия, начальник главного управления ГАИ в 1990-2003 годах: Тут и гадать не надо. Конечно, приживется, мы же Европа. Скажем, вот кто-то не будет согласен, что ущерб не превышает 25 тыс. рублей. Ну и пусть. Тогда и ждите инспектора. А ведь сколько таких мелких ДТП, когда люди ждут часами. Конечно, могут быть и подводные камни. Например, Европа очень долго думала о том, что и в этих случаях все равно будет виновный, а значит, он должен нести ответственность. И страховщики должны передавать материалы о том, кто себя признал таковым. Но ведь может быть и так, что автовладелец кого-то сбил, покинул место происшествия, потом с кем-то договорился и оформил вмятину как незначительное ДТП. Вот о чем и нам надо думать. Главное - чтобы виновные не уходили от ответственности.

АРМЕН ДЖИГАРХАНЯН, народный артист России:

В России я боюсь беззакония! Все же тут главное - не решение Госдумы, а то, что творится в головах людей, в том числе и гаишников, которые вообще должны знать все это как "Отче наш". Может начаться просто уродство. Говорят, что собак, которые служат на границе, готовят особым образом, чтобы она, не дай бог, не внесла коррективы в приказ, который ей отдан. Думаю, что склонность к внесению таких корректив присуща нам всем. Я и сам один, два, три раза делал нарушения, а когда инспектор останавливал меня, то объяснял ему: я же все вижу. Но гаишник отвечал, что если есть закон, то его надо выполнять. Я не хочу быть мечтателем и поэтому против этого европротокола. Ведь у нас законы усваиваются веками, а мы сейчас меняем их каждые пять минут. Я свои машины теперь не страхую. У меня однажды угнали автомобиль, так я этого так и не смог доказать. Оказывается, что и следы должны быть не менее чем в 2 метра, и трех свидетелей нет... Страховка - вещь бессмысленная. Мы, внимательно не читая, подписываем ее, а там столько нюансов. Так что как гражданин России я предпочитаю, чтобы даже на незначительное ДТП все-таки приехал инспектор ГАИ.